Kredyt Hipoteczny a działalność gospodarcza

31/07/2019 0 przez Magdalena Siejka - kredyty

   Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza to często pojawiający się temat. Odpowiadam jak długo trzeba prowadzić firmę i jakie dokumenty zebrać do kredytu?

kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

   Działalność gospodarcza jest coraz popularniejszym źródłem dochodu. Jak podaje Główny Urząd Statystyczny, w samym I kwartale 2019 roku, zarejestrowanych zostało 95 300 firm – to o 4,3% więcej niż w tym samym okresie ubiegłego roku. Bardzo się cieszę, że w Polsce jest coraz więcej przedsiębiorczych osób. Mnóstwo z Was decyduje się na własny biznes, ale kiedy chcecie starać się o kredyt hipoteczny, zastanawiacie się czy banki uwzględnią ten dochód przy liczeniu zdolności?

Odpowiadam w dzisiejszym artykule:

  1. Jak długo musicie prowadzić działalność gospodarczą żeby wnioskować o kredyt hipoteczny?
  2. Jakich dokumentów wymaga bank?
  3. Czy tylko działalność jednoosobowa jest akceptowalna czy również spółki?
  4. Kiedy musicie przedstawić zaświadczenie z ZUS i US?
  5. Co w sytuacji, jeżeli zawieszaliście działalność gospodarczą? 

   Zacznijmy od początku, czyli jaka może być forma prowadzenia działalności? Otóż oczywiście najbardziej nam znaną i najczęściej stosowaną jest jednoosobowa działalność gospodarcza. Wszystkie zarejestrowane firmy możemy znaleźć w CEIDG, czyli Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej. Jednak nie jest to jedyna możliwa forma prowadzenia działalności, ponieważ mogą to być również spółki. Banki akceptują dochód ze spółki cywilnej, partnerskiej, jawnej i komandytowej. Proporcjonalnie do udziałów, przyjmą dochody do wyliczenia zdolności kredytowej. 

P.S. O udziałach w spółce z o.o., będzie przygotowany osobny materiał, ponieważ instytucje finansowe inaczej podchodzą do tego zagadnienia. Dokumenty wymagane do procesu również są zupełnie inne, niż te wymienione w dzisiejszym artykule.

 

Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej

   U większości banków, kredyt hipoteczny przy dochodzie jakim jest działalność gospodarcza, można uzyskać, jeżeli prowadzimy firmę nieprzerwanie minimum od 12 miesięcy – są to m.in. PKO BP, Pekao SA, ING, Alior, BNP Paribas oraz do 300.000 kredytu również Santander (aczkolwiek są od tego wyjątki, o czym napiszę za chwilę ;). Są też takie banki, które chcą, abyście mieli zamknięty minimum 1 rok obrachunkowy (np. mBank), co oznacza, że od stycznia do grudnia danego roku prowadziliście działalność i rozliczyliście się PITem. Natomiast prowadząc działalność gospodarczą minimum 24 miesiące, otwieracie sobie drogę do wnioskowania już we wszystkich bankach.

   Wspomniałam o tym, że jest możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, nawet jeżeli prowadzicie działalność gospodarczą krócej niż 12 miesięcy lub była ona zawieszona w przeciągu ostatnich miesięcy. 

   Otóż, jeżeli byliście zatrudnieni na umowę o pracę od min. 6 miesięcy, u tego samego pracodawcy, z którym teraz współpracujecie, wystarczy, że Wasza działalność gospodarcza jest wykonywana od 3 miesięcy – taką możliwość przyjmuje m.in. mBank, Alior, BNP Paribas oraz Bank Pocztowy.

   Drugim wyjątkiem, jest sytuacja, kiedy w przeciągu ostatniego roku zawieszaliście firmę na kilka miesięcy. Jedynym na rynku bankiem, który daje możliwość wnioskowania o kredyt w tej sytuacji jest ING. Trzeba natomiast pamiętać, że bank wyliczy nam zdolność kredytową z pełnych 12 miesięcy rzeczywistego prowadzenia działalności.

 

Dokumenty dochodowe wymagane do kredytu hipotecznego przy działalności gospodarczej

   Zawsze, niezależnie od tego, w jaki sposób rozliczamy się z urzędem skarbowym,  bank będzie potrzebował od nas dokumentów, aby potwierdzić:

  • fakt prowadzenia działalności gospodarczej – może być to wydruk z CEiDG lub umowa spółki
  • terminowe regulowanie zobowiązań w ZUS i US
  • wysokość uzyskiwanego dochodu – (np. na podstawie PIT, KPiR itp.) 

   W zależności od tego czy prowadzimy działalność gospodarczą, rozliczając się na podstawie Książki Przychodów i Rozchodów, Ksiąg handlowych, Ryczałtu lub Karty Podatkowej – bank będzie wymagał od nas innych dokumentów, aby wyliczyć zdolność kredytową dla kredytu mieszkaniowego. Poniżej dokładne informacje dotyczące potrzebnych dokumentów:

 

  • Książka Przychodów i Rozchodów
  • PIT 36 / 36L
  • Książka Przychodów i Rozchodów za rok bieżący i ubiegły w podsumowaniu poszczególnych miesięcy
  • Szczegółowa KPiR za ostatni rozliczony miesiąc ( wymagane do PKO BP i BNP Paribas)
  • Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
  • Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
  • Amortyzacja (wymagana w ING, Alior, BNP Paribas oraz Bank Pocztowy)

 

  • Ryczałt
  • PIT 28
  • Ewidencja przychodów za rok bieżący
  • Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
  • Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)

 

  • Karta Podatkowa
  • Decyzja z Urzędu Skarbowego o wysokości podatku na rok bieżący
  • Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
  • Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)

 

  • Księgi handlowe
  • PIT 36 / 36L
  • Bilans oraz Rachunek Zysków i Strat za rok ubiegły i bieżący
  • Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
  • Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
  • Amortyzacja (wymagana w ING, Alior, BNP Paribas oraz Bank Pocztowy)

 

Podsumowanie

   Podsumowując, wszystkie banki uwzględniają dochód z działalności gospodarczej, przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że nie wszystkie banki preferują ten typ klienta – w jednym banku będziemy mieli dużo lepszą zdolność kredytową niż w innym. Najlepiej dochód z działalności gospodarczej policzy nam mBank i Alior.

 

   Więcej informacji z cyku „Poznaj Kredyt Hipoteczny” , m.in. Na jaki cel możecie przeznaczyć kredyt hipoteczny znajdziecie tutaj, natomiast informacje jaki jest wymagany wkład własny w 2019 roku – znajdziecie tutaj.

 

 Jeżeli coś jest dla Was niejasne lub potrzebujecie pomocy  – zapraszam do kontaktu:

 

⇒ telefonicznie: 607 300 974

⇒ mailowo: kontakt@kredytgodnyzaufania.pl

⇒ przez Facebook https://facebook.com/kredytywarszawa/

Pozdrawiam Was serdecznie i życzę Pięknego Dnia! 🙂